Staatlich geförderte Altersvorsorge mit der Riester Rente

Die Werbung der Anbieter spart nicht an warmen Worten, wie unglaublich lukrativ ein Riester Vertrag doch wäre. Doch lohnt sich die Riester Rente wirklich? Nun, der Förderung in der Ansparphase steht die vollständige Besteuerung der Riester Rente in der Auszahlungsphase gegenüber, das ist bekannt. Es handelt sich hierbei um die nachgelagerte Besteuerung, sozusagen ein Aufschub der Besteuerung.

Diese kann durchaus Sinn machen, vorausgesetzt der persönliche Steuersatz im Alter liegt deutlich unter dem im Erwerbsleben.Da die nachgelagerte Besteuerung gewissermaßen einen zinslosen und befristeteten Kredit an den Sparer darstellt, ist vor allem aber auch die durchschnittliche Rendite der Riester Rente entscheidend. Selbst wenn der Sparer eine vierzig prozentige Förderung erhält, entspricht dieses bei 30 Jahren Laufzeit nur rund 1,1 % jährlichem Renditebonus gegenüber einer herkömmlichen Geldanlage.

Schmälern also hohe Kosten und schlechte Ergebnisse des Anbieters den Ertrag, schmilzt der eigentliche Vorteil der staatlichen Förderung schnell zusammen. Es ist daher wichtig, bei der Auswahl der geeigneten Riester Rente die Kosten und die Rendite im Blick zu behalten. Riester Rentenversicherungen mögen auf Grund der garantierten Verzinsung zwar zunächst attraktiv erscheinen, sie sind aber mit Abstand die teuersten Produkte. Empfehlenswerter ist ein Riester Fondssparplan. Der kann nicht nur durch ansprechende Renditeperspektiven überzeugen, er ist auch deutlich kostengünstiger. So konnte beispielsweise die UniProfiRente auch nach Kosten noch durchschnittlich mehr als 8 % jährlicher Rendite in den vergangenen 5 Jahren erzielen.

Wenn ein Riester Fondssparplan nicht den persönlichen Risikoerwartungen entspricht - die eingezahlten Beiträge werden bei der Riester Rente ja garantiert - sollte über einen Riester Banksparplan nachgedacht werden. Diese Variante kommt in der Regel ganz ohne Abschlussgebühren oder Verwaltungsaufwendungen aus. Die Verzinsung ist an die Umlaufrendite gebunden, zur Zeit also bei 3-4,5 %, allerdings bringt die Kostenersparnis einen klaren Renditevorteil gegenüber eine Police.