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Für den Aufbau
einer Finanzierung
brauchen Sie alle Informationen, wie die Gesamtkosten, die vorhandenen
Finanzierungsbausteine, die Beleihungs-kriterien und die Bonität,
um eine maßgeschneiderte Finanzierung zu bekommen. Viele Bauherren
und angehenden Wohnungseigentümer stellen sich die Frage :Was ist
das Beste für mich?
Die optimale Finanzierung bietet einen geringen monatlichen Aufwand
freie Gestaltung der Rückzahlung geringen Gesamtaufwand kein Zinsrisiko.
Diese Idealvorstellung kann nicht in allen Teilen erfüllt werden.
Eine Finanzierung mit geringem monatlichen Aufwand wird nicht die
Finanzierung sein, die von der wirtschaftlichen Betrachtung (Gesamtaufwand
) die günstigste ist. Oder eine Finanzierung mit hoher Zinssicherheit
ermöglicht weniger Flexibilität für außerplanmäßige Rückzahlungen.
Jeder Mensch setzt für sein Vorhaben eigene Prioritäten.
Das, was für Sie das wichtigste ist, sollten Sie bei einer Beratung
besonders beachten. Bei der Vielfalt der Produkte können wir den
verschiedenen Wünschen des Kunden gerecht werden.
Ein Beispiel .... Sie wünschen vorrangig eine geringe monatliche
Zahlung. Sie wählen ein Baudarlehen in der 10 / 10 Variante.(10
Euro Tilgung auf 10000 Euro Darlehen)
Damit erhalten Sie ein Darlehen mit
geringer monatlicher Zahlung
Zinssicherheit über einen bestimmten Zeitraum
günstige Kondition für das Baudarlehen
große Flexibilität bei den Möglichkeiten von Sonderzahlungen
Gern erkläre ich Ihnen die Zusammenhänge und Auswirkungen der vorgeschlagenen
Finanzierung. Wir betrachten Gemeinsam die Finanzierung aus verschiedenen
Blickwinkeln : Flexibilität Wie lange zahle ich für das Darlehen
? Kann ich außer der Reihe Zahlungen leisten ? Wirtschaftlichkeit
Wie viel Zinsen zahle ich während der gesamten Zeit ? Grundsätzlich
gilt : kurze Laufzeit = wenig Gesamtzinsen hohe Wirtschaftlichkeit
lange Laufzeit = hohe Gesamtzinsen geringere Wirtschaftlichkeit
monatlicher Aufwand Wie hoch ist der monatliche Anfangsaufwand und
wie entwickelt sich meine Zahlung während der Laufzeit ? Zinsrisiko
Wie hoch ist das Risiko, dass sich der Zinssatz während der Laufzeit
erhöht Zinssätze sind in der Regel für einen bestimmten Zeitraum
vereinbart. Das bedeutet, wenn die Zinsbindung endet und das Darlehen
zu diesem Zeitpunkt nicht zurückgezahlt ist, erhält der Darlehensnehmer
ein Verlängerungsangebot ( Prolongation ) zu den dann gültigen Konditionen.
Je höher das Restdarlehen dann ist, umso größer wäre demzufolge
auch ein Aufwandssprung.
Die Wahrscheinlichkeit ist hoch, dass die Darlehen zu einem höheren
Zinssatz prolongiert werden, wenn die Finanzierung in einer Niedrigzinsphase
begonnen hat. Grundsätzlich gilt : Niedrigzinsphase möglichst lange
Zinsbindung Hochzinsphase möglichst kurze bzw. variable Festschreibung,
wenn kurzfristig sinkende Zinsen erwartet werden Das Risiko, dadurch
in einen finanziellen Engpass zu geraten, reduziert sich, je mehr
von einem Darlehen zum Ablauf der Zinsfestschreibung zurückgezahlt
ist.
Über diese Kernfragen hinaus können natürlich noch weitere Überlegungen
relevant sein, wie z.B. : Sind vorzeitige Tilgungen möglich ? Einsatz
von Eigengeld, das zu einem späteren Zeitpunkt fällig wird. Verändert
sich das Familieneinkommen in absehbarer Zeit positiv ? Berufstätigkeit
des Ehepartners Wie sind die steuerlichen Auswirkungen ? Abschreibungsmöglichkeiten
bei Fremdnutzung Gibt es staatliche Förderungen ?Z.B. für Energieeinsparungen.
Norbert Scheffler
http://www.finanzen-scheffler.de/
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